Ce cas n’est pas isolé. Dans les dossiers que j’accompagne, la confusion entre assurance auto classique et couverture compétition revient systématiquement. Le problème ? Un sinistre non couvert peut dépasser 15 000 € en réparations — sans parler des dommages corporels.
L’essentiel sur l’assurance rallye en 4 points
- Votre assurance auto standard exclut généralement les épreuves chronométrées
- Un rallye de régularité sans classement peut rester couvert — confirmation écrite obligatoire
- La licence FFSA couvre la RC et les dommages corporels, jamais la casse véhicule
- Comptez 45 jours minimum avant l’épreuve pour sécuriser votre couverture
Ce que vous allez découvrir
Votre assurance auto classique ne vous couvre probablement pas
Ce que votre contrat auto exclut probablement : La quasi-totalité des contrats d’assurance automobile comportent une clause d’exclusion pour les « épreuves sportives, courses, rallyes ou compétitions ». Même une mention « tous risques » ne change rien à cette exclusion.
Conformément à l’article L211-1 du Code des assurances, toute personne doit être couverte par une assurance RC pour faire circuler un véhicule. Cette obligation ne disparaît pas parce que vous participez à un rallye. Elle se complexifie.
L’erreur la plus fréquente que je rencontre ? La confusion entre l’assurance incluse dans la licence FFSA et une vraie couverture véhicule. Selon les garanties FFSA, la licence assure ses détenteurs avec une responsabilité civile et des dommages corporels. Pas la casse de votre voiture.
Franchement, c’est là que ça coince. Beaucoup de pilotes pensent être protégés intégralement avec leur licence à 150 €. Ils découvrent la réalité après une sortie de route. Ce constat est limité aux dossiers que j’ai traités, mais la tendance est claire : neuf pilotes sur dix ne lisent pas les conditions générales avant leur premier rallye.
Ce que couvre réellement la licence FFSA : Responsabilité civile + dommages corporels du pilote. Options disponibles : garantie EXECUTIVE à 149 € (doublement des capitaux décès/invalidité) ou PACK PREMIUM à 199 € (1 000 € forfaitaires pour fractures).
Rallye de régularité vs rallye de vitesse : deux situations bien différentes
Ce qui me met hors de moi, c’est quand un pilote découvre qu’il aurait pu rester couvert par son assurance standard. Tous les rallyes ne sont pas égaux aux yeux des assureurs. La distinction clé ? Le chronométrage.
D’après l’analyse de Mascotte Assurances, une concentration ou un rallye de régularité sans classement chronométrique peut rester couvert par une assurance collection ou auto classique. La définition légale est précise : un événement « dépourvu de tout classement, temps imposé ou chronométrage ».
En revanche, dès qu’il y a classement ou vitesse, c’est une autre histoire. Selon le règlement standard des rallyes 2026 de la FFSA, les droits d’engagement comprennent la prime d’assurance RC. L’organisateur souscrit une police couvrant la responsabilité civile de tous les véhicules engagés. Mais attention : cette assurance organisateur ne couvre pas votre véhicule.
Si vous préparez votre première participation, pensez aussi aux équipements pour pilotes en compétition — l’assurance n’est qu’une partie de la préparation.
| Critère | Rallye régularité | Rallye vitesse amateur |
|---|---|---|
| Couverture auto standard | Possible si sans chronométrage | Exclue systématiquement |
| Extension requise | Confirmation écrite assureur | Assurance compétition obligatoire |
| Franchise type | Standard (300-500 €) | Élevée (1 500-3 000 €) |
| Pass FFSA | 115 € (régularité) | 96 € à 1 730 € selon niveau |
| Délai souscription | Confirmation 15 jours avant | 45 jours minimum recommandés |
Les garanties à vérifier avant de vous inscrire
Mon avis (qui n’engage que moi) : mieux vaut 150 € de surprime que 15 000 € de réparations. La bonne nouvelle, c’est que certains assureurs acceptent des extensions temporaires. Stéphane a finalement négocié une extension avec son assureur, moyennant 180 € de surprime pour son rallye vosgien.
Si vous ne devez retenir qu’une chose, c’est ça : contactez votre assurance auto au moins 45 jours avant l’épreuve. Même pour un simple rallye de régularité. Une confirmation écrite vous protège en cas de litige.
45 jours
Délai recommandé pour sécuriser sa couverture avant un rallye
Sur le terrain, voici les délais que je recommande de respecter. Commencez par vérifier votre contrat actuel deux mois avant l’épreuve. Contactez votre assureur à J-45 pour déclarer votre intention. Finalisez la souscription au plus tard un mois avant. Le contrôle technique rallye exige une attestation d’assurance valide le jour J.
7 vérifications avant de signer votre inscription
- Relire la clause « épreuves sportives » de votre contrat auto
- Vérifier si le rallye est chronométré ou non (impact direct sur couverture)
- Demander une confirmation écrite à votre assureur (mail ou courrier)
- Contrôler la couverture du copilote dans votre contrat
- Vérifier le montant de la franchise applicable en compétition
- Confirmer que l’assistance/rapatriement fonctionne pendant l’épreuve
- Archiver l’attestation d’assurance pour le contrôle technique rallye
Mon conseil terrain : Je recommande toujours de contacter son assureur au moins 45 jours avant, même pour un simple rallye de régularité. Une extension refusée à J-10 vous laisse sans solution. Une demande anticipée vous laisse le temps de chercher ailleurs.
Vos questions sur l’assurance rallye amateur
Les questions qui reviennent le plus souvent dans mon cabinet méritent des réponses directes. Pas de jargon, pas de « ça dépend » systématique.
Combien coûte une assurance compétition temporaire ?
Les tarifs varient selon la valeur du véhicule et le type d’épreuve. Pour un rallye amateur, comptez entre 100 € et 300 € par épreuve pour une couverture casse. La franchise reste généralement élevée : 1 500 € à 3 000 €. Demandez plusieurs devis — les écarts peuvent atteindre 40 % entre assureurs spécialisés.
Mon copilote est-il couvert par ma licence FFSA ?
Non. Chaque personne à bord doit détenir sa propre licence FFSA pour bénéficier des garanties RC et dommages corporels. Vérifiez que votre contrat compétition mentionne explicitement le copilote. Certaines polices limitent la garantie au conducteur désigné.
Que faire si mon assureur refuse de me couvrir ?
Trois options. Première : solliciter un courtier spécialisé sport automobile (ils connaissent les assureurs qui acceptent). Deuxième : contacter votre ASA locale qui peut recommander des partenaires. Troisième : souscrire directement auprès d’un assureur compétition comme ceux référencés par la FFSA.
L’assurance organisateur me couvre-t-elle en cas de casse ?
Non. L’assurance RC souscrite par l’organisateur couvre uniquement la responsabilité civile — les dommages que vous pourriez causer à des tiers. Votre propre véhicule n’est jamais couvert par la police du rallye. C’est la raison pour laquelle une assurance casse compétition reste indispensable si vous voulez protéger votre voiture.
Dois-je déclarer un rallye de régularité à mon assureur ?
Je recommande toujours de déclarer par écrit, quelle que soit la nature du rallye. Certains rallyes de régularité sans classement restent couverts par l’assurance standard — mais uniquement si l’assureur le confirme. Un mail de confirmation vous protège en cas de contestation après sinistre. Sans trace écrite, c’est votre parole contre les conditions générales.
Et maintenant ?
Plutôt que de récapituler ce que vous venez de lire, posez-vous cette question : avez-vous relu votre contrat auto cette année ? La plupart des pilotes amateurs que j’accompagne découvrent leurs exclusions au pire moment.
Votre prochaine étape concrète : sortez vos conditions particulières ce soir. Cherchez les mots « compétition », « épreuve sportive », « chronométrage ». Si l’un de ces termes apparaît dans une clause d’exclusion, vous savez ce qu’il vous reste à faire — et vous avez maintenant 45 jours devant vous pour agir.
Vérifiez vos garanties avant le départ
- Les conditions générales varient selon les assureurs : vérifiez systématiquement votre contrat
- La distinction rallye de régularité vs rallye de vitesse modifie radicalement la couverture applicable
- Les tarifs mentionnés sont des fourchettes indicatives 2025-2026 susceptibles d’évolution
Risques à anticiper : refus total d’indemnisation si participation non déclarée, franchise élevée (souvent 1 500-3 000 €) en cas de casse, non-couverture du copilote sans mention spécifique.
Consultez votre assureur auto actuel ou un courtier spécialisé sport automobile pour adapter les garanties à votre situation.